Микрозаймы – это довольно полезный, но при этом очень коварный финансовый инструмент. Связано это с тем, что получить такой микрозайм довольно легко и если вовремя выполнить погашение, то ни каких проблем не возникнет. Однако любая просрочка погашения автоматически выступает в качестве катализатора, который способен запустить целый спектр проблем. Причём данные проблемы, если с ними не бороться, будут расти как снежный ком. В этой статье федеральная юридическая компания «Островский», в которой вы можете
получить защиту от коллекторов,
списать долги путём прохождения банкротства, расскажет читателям как законно не погашать микрозайм.
Можно ли законно не отдать микрозайм?Просто забыть про долг и не отдавать полученные деньги микрофинансовой организации у заёмщика не получится и на это есть сразу несколько причин:
- отказаться возвращать полученные в долг деньги незаконно;
- МФО не спишет долг и в случае просрочки может обратиться в суд, для того чтобы принудительно списать долги.
Далее предлагаем определиться с тем, что собой представляет микрозайм согласно действующему российскому законодательству, а также какими нормами и актами регулируются подобные сделки между участниками. Если говорить о самом понятии микрозаймы, то оно появилось в России чуть более 10 лет назад, а с 2011 года в стране вступил в силу федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Именно этот закон и даёт определение понятию микрозайм, а также озвучивает правила и условия выдачи этого кредитного продукта. Довольно часто в русском языке микрозаймы заменяются словом микрокредит, однако в законе данное понятие не прописано и правильнее использовать именно первое слово. Связано это с тем, что кредиты гражданам и организациям по российскому законодательству могут предоставлять только банки. А все остальные организации, которые в каком-либо виде предоставляют денежные средства под проценты юридическим или физическим лицам, не имеют права использовать в своих договорах слово кредит. Чаще всего для того, чтобы получить небольшую сумму до заработной платы, потенциальные заёмщики обращаются в микрофинансовые организации или микрокредитные компании. Необходимо отметить, что займы под заработную плату физическим лицам могут предоставлять как те, так и другие.
Что необходимо знать о процентных ставках, штрафах и переплате по микрозаймамВ чём заключается основной риск микрозаймов? Получить займ в микрофинансовой организации гораздо проще, чем в банке, так как для подачи обращения потенциальному клиенту требуется минимальный пакет документов. Так, например, чтобы получить микрозайм в большинстве компаний потенциальному заёмщику потребуется только паспорт. Но при этом и проценты у таких кредитных продуктов начисляются намного выше, чем у банковских кредитов. А когда российское законодательство, связанное с микрокредитованием, не было полностью проработанным, в то время микрофинансовые организации имели возможность устанавливать на свои займы любые проценты. Однако после того, как российское правительство проработало микрокредитование, ситуация немного изменилась в лучшую сторону:
- Согласно действующему законодательству, процентная ставка микрозаймов не должна превышать 365% в год. Другими словами, работающие на территории нашей страны микрофинансовые организации получают возможность начислять 1% в день на выданные ими в долг денежные средства. На данный момент законодатели прорабатывают возможность снизить ставку микрозаймов до 0,8% в день.
- Согласно принятым законам, общее начисление на потребительские кредитные продукты, а также микрозаймы сроком до одного года не могут превышать более чем в полтора раза общую сумму займа. Другими словами, за каждую 1 000, взятую в долг, МФО может начислять ещё 1 500 тысячи.
В данную сумму будут входить всё и проценты, и штрафы, и пеня, начисленные за просрочку, если таковая будет присутствовать. Причём такие ограничения действуют только в отношении договоров, которые оформлены не ранее чем 1 января 2020 года. В том случае, если заёмщик получил микрозайм ранее 1 января 2020 года, то для него будут действовать менее выгодные ограничения:
- если займ взят с 01.07.2019 по 31.12.2019, то в этом случае превышение не может быть более чем в два раза;
- если займ получен с 28.01.2019 по 30.06.2019, то тогда превышение не может быть более чем в 2,5 раза;
- если займ получен до 28.01.2019, то тогда не более чем в три раза.
Хотя необходимо сказать, что микрозаймы, имеющие трёхлетнюю давность, встречаются довольно редко, так как большинство МФО предлагают своим клиентам исключительно займы до зарплаты, имеющие срок несколько месяцев. Существует у таких кредитных продуктов и ещё один очень важный момент: их следует гасить сразу и не по частям. Связано это с тем, что если выполнить погашение только части долга, то тогда МФО снова начнёт начислять пеню и штрафы на остаток суммы долга, пока она не достигнет максимально допустимого значения. А если брать в расчёт их процентные ставки, то сумма долга довольно быстро снова станет максимальной.
Как избавиться от микрозайма?Далее предлагаем вам перейти к практической стороне вопроса, а именно, разобраться, как заёмщику закрыть все займы, если денег мало или их нет совсем.
Способ №1: перезанятьСамый простой способ быстро закрыть все долговые обязательства перед МФО – это взять в долг у родных или друзей. Причём занимать лучше всего в официальном порядке, ведь такую возможность предусматривает Гражданский кодекс Российской Федерации. Делается это путём составления расписок, которые выступят в качестве гарантии того, что в последующем должник не откажется от выполнения своих долговых обязательств. Написать такую расписку можно от руки в момент получения денег в долг. В процессе составления этого документа необходимо учитывать, что в ней в обязательном порядке должна присутствовать следующая информация:
- ФИО каждого участника сделки;
- паспортные данные кредитора и заёмщика;
- сумма займа, процентная ставка, если таковая имеется, и сумма, которую должен вернуть заёмщик;
- срок возврата денежных средств;
- возможные штрафные санкции за нарушения условий сделки.
Выполнять заверение расписки у нотариуса необязательно. Однако лучше это сделать, а ещё лучше, если составление расписки будет выполняться в присутствии юриста.
Способ №2: выполнить погашение займа при помощи другого кредитаПо сути, здесь речь уже ведётся о рефинансировании, при этом получать новый кредит для погашения микрозайма лучше всего в банке, так как там проценты существенно ниже, чем в МФО. Так, например, для того, чтобы получить микрозайм, можно попробовать обратиться в банк для получения потребительского кредита. Поступив таким образом, заёмщик получает возможность существенно снизить общую долговую нагрузку.
Необходимо отметить, что использовать подобный способ погашения микрозаймов необходимо с максимальным уровнем осторожности и перед тем, как подавать заявку на получение нового кредитного продукта, следует максимально тщательно оценить, каков будет уровень переплаты по новому кредитному продукту. Помимо этого, для того, чтобы претендовать на получение кредита в банке, необходимо иметь положительную кредитную историю, так как в противном случае в выдаче денег в долг будет отказано. А вот погашать один микрозайм при помощи другого вообще не стоит, так как это не даст ни какого решения проблемы, а лишь немного отсрочит трудности с оплатой.
Способ №3: реструктуризация долгаВ отличие от рефинансирования, когда проводится замена одного кредита на другой, имеющий более выгодные и щадящие условия, реструктуризация представляет собой работу со старыми кредитными обязательствами. Другими словами, имея сложности в погашении долга, заёмщик может обратиться в МФО, которое, идя навстречу своему клиенту, может изменить процентную ставку, снизить уровень ежемесячных взносов или списать все начисленные штрафы. Однако для того, чтобы кредитор согласился провести рефинансирование займа, заёмщику придётся доказать, что он действительно попал в сложную финансовую ситуацию и не имеет возможности погашать взятые на себя долговые обязательства.
Способ №4: получить «кредитные каникулы»Необходимо напомнить нашим читателям, что весной прошлого года были приняты поправки в федеральный закон № 106-ФЗ, благодаря чему у граждан нашей страны появилась возможность приостанавливать обслуживание собственных долговых обязательств.
По своей сути, кредитные каникулы являются отсрочкой платежей по займам или снижением на определённое время ежемесячных обязательных платежей. Согласно действующему законодательству, максимальный срок кредитных каникул может составлять шесть месяцев.
Для того чтобы получить кредитные каникулы, заёмщику необходимо выполнить сразу несколько условий:
- микрозайм должен быть оформлен до 1 марта 2022 года;
- сумма кредита по договору не должна превышать установленный правительством лимит;
- уровень доходов заёмщика за месяц до обращения в МФО снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячными доходами за последний год.
К большому сожалению, срок, когда можно было получить кредитные каникулы, уже истёк, и теперь претендовать на них могут только мобилизованные. Однако у большинства крупных микрофинансовых организаций функционируют собственные программы, позволяющие заёмщикам получать кредитные каникулы.
Способ №5: обращение в судЕсли долги заёмщика растут, а сам он не может погасить заём, то в этом случае микрофинансовая организация может обратиться в суд, для того чтобы получить предоставленные в долг деньги в принудительном порядке. Нужно отметить, что раньше МФО обращались в суд нечасто. Связано это с тем, что большинство подобных компаний имеют весьма ограниченный штат сотрудников, в связи с чем отвлекаться на судебные разбирательства с клиентами у них просто нет ресурсов. Однако в последние несколько лет микрофинансовые организации стали всё более активно судиться со своими должниками и это даже несмотря на то, что суды довольно часто «списывают» заёмщикам большую часть задолженности, а также отменяют пени и штрафы.
При этом некоторые МФО продолжают работать по старинке, считая, что проще продать долг коллекторам, чем заниматься судебными разбирательствами. Стоит отметить, что обратиться в суд может не только кредитор, но и сам должник, однако для этого ему потребуются основания, например МФО насчитала сумму долга больше, чем это разрешено действующим российским законодательством.
Способ №6: дождаться истечения сроков давностиВ том случае, если в течение трёх лет после того, как заёмщик перестал погашать микрозайм, кредитор не обратился в суд, для того чтобы принудительно взыскать долги, должник получает возможность заявить об истечении сроков давности. Такое заявление следует подавать в суд, который обязан рассмотреть данную информацию. При этом у микрофинансовой организации остаётся возможность взыскивать долги во внесудебном порядке, причём некоторые МФО работают со своими должниками намного круче, чем даже коллекторы. Рассчитывать на то, что МФО допустит пропуск сроков, не стоит, так как это довольно большой срок и, скорее всего, за это время компания или обратиться в суд, или продаст долг коллекторам.
Способ №7: пройти процедуру банкротстваВсе вышеперечисленные способы позволяют закрыть микрозайм без прохождения процедуры банкротства. Однако если не получается выполнить закрытие таким способом, то тогда можно прибегнуть и к этой процедуре. Ведь банкротство – это полностью законный способ вырваться из финансовой кабалы и начать жизнь с чистого листа. На сегодняшний день пройти процедуру банкротства можно несколькими способами, а именно: упрощённым, обратившись в МФЦ, или через арбитражный суд. После того, как данная процедура будет запущена, гражданину не нужно будет выполнять погашение займа, но при этом всеми его финансовыми активами будет распоряжаться финансовый управляющий, который будет использовать эти средства для того, чтобы максимально погасить долги кредиторам. Помимо этого, прохождение процедуры банкротства накладывает на гражданина целый ряд ограничений, однако когда действительно невозможно погасить долги оно может стать реальным выходом из сложившейся ситуации.
Что будет если не выплатить займ микрофинансовой организации?Микрофинансовая компания рано или поздно начнёт принимать меры, для того чтобы вернуть свои денежные средства обратно. И для того, чтобы вернуть деньги, она может использовать большое количество способов, причём все они будут не особо приятны для должника. Далее мы перечислим все меры, которые будет использовать МФО, для того чтобы взыскать с клиента долг:
Отправить информацию в персональное кредитное досье клиента. Добавление такой информации в кредитную историю снизит кредитный рейтинг заёмщика и не позволит ему в будущем претендовать на получение кредитов в банках.Обратиться в суд с исковым заявлением о принудительном взыскании долга. Чаще всего при рассмотрении таких заявлений суд встаёт на сторону кредитора, после чего взысканием начнут заниматься судебные приставы. В процессе работы судебные приставы имеют право блокировать все счета должника и списывать с них средства в пользу кредитора, проводить арест и реализацию имущества. В том случае, если деньги на счетах отсутствуют, тогда пристав направляет на место работы должника исполнительный лист. После чего ежемесячно в пользу кредитора будет удерживаться 50% от заработной платы. Продать долги коллекторам. Стоит сказать, что продажа долга коллектором в некоторых случаях может стать наилучшим вариантом, так как коллекторские агентства довольно часто предлагают клиентам погашение долговых обязательств на наиболее выгодных условиях, списав часть штрафов и процентов. В завершении этой статьи хотим развеять сформировавшийся в нашем обществе миф. На самом деле МФО не прощают долгов по микрозаймам своим клиентам. И просто забыть о погашении долга не получится.