Каждый житель нашей страны может столкнуться с ситуацией, когда срочно необходимы деньги, причём это может быть как небольшая сумма до зарплаты, так и внушительная, для того чтобы купить новую недвижимость. При этом денег много не бывает и иногда денежные средства могут требоваться даже людям, не успевшим погасить предыдущий кредит. И в том случае, если у такого человека хорошая работа, а также стабильная заработная плата, то получить новый кредит, даже не погасив старый, вполне возможно. Но при высокой кредитной нагрузке повышается риск того, что человек из-за изменения в худшую сторону финансовой ситуации не сможет погашать кредит. В этой статье федеральная юридическая компания «Гарант Права», в которой вы можете списать долги ЖКХ или защититься от незаконных действий судебных приставов, расскажет о том, какие организации могут оказать помощь и поддержку должнику в случае возникновения просрочек по кредитам.

Оказание поддержки должникам финансовыми организациями

При возникновении сложностей и проблем, связанных с погашением долгов по кредитам, первое, куда необходимо обратиться заёмщику – это финансовое учреждение, где был получен заём. Если вы, наши читатели, считаете, что сотрудники банка только спят и видят, как бы клиент скорее допустил просрочку, чтобы потом идти в суд, то вы глубоко ошибаетесь. Ведь для банка судебные разбирательства являются крайней мерой, и к ней финансовое учреждение старается прибегать только в том случае, если клиент отказывается идти на контакт или у него нет возможности вернуть денежные средства. В связи с этим имеется довольно большая доля вероятности, что с банками можно договориться, однако это не означает того, что финансовое учреждение примет решение списать долг. При обращении заёмщика, у которого возникли проблемы с погашением долгов по кредиту, российские банки чаще всего предлагают следующие варианты помощи:

1. Реструктуризация задолженности. Проводя реструктуризацию, банк может увеличить срок погашения займа, благодаря чему снижается общая сумма ежемесячных платежей, однако возрастает уровень переплаты. В некоторых случаях банки также снижают и процентную ставку, однако происходит это в исключительных случаях.
2. Рефинансирование долга. Давайте представим, что у заёмщика имеется кредитная карта, где допущены просрочки платежей, на которые банк начисляет проценты и штрафы. И для того, чтобы прекратить увеличение долга, заёмщик может обратиться в банк для оформления потребительского кредита, который будет иметь более низкий процент, чем карта. С помощью полученного кредита он закрывает все долги по карте и погашает кредит с меньшими, чем раньше, платежами.

Обращение к кредитным брокерам за помощью

Кредитные брокеры – это индивидуальные предприниматели или организации, которые по своей сути выступают в качестве посредников между потенциальными заёмщиками и кредиторами. Работают они следующим образом:

1. Потенциальный заёмщик обращается к кредитному брокеру.
2. Кредитный брокер подбирает для своего клиента наиболее подходящий для него кредитный продукт, а также рассылает заявки в банки.
3. В процессе рассылки заявок брокер также проводит подготовку необходимого пакета документов.
4. После одобрения заявки одним из банков брокер перенаправляет в него клиента.

Однако так происходит, если у клиента положительная кредитная история и нет долгов. А как будет работать брокер с клиентом, у которого существуют просрочки по кредитам и он хочет получить новый, для того чтобы закрыть старые долговые обязательства. При работе с такими клиентами брокеры, как правило, действуют по следующей схеме:

1. Предлагают оформить заём в МФО. При обращении в МФО снижен риск получения отказа даже при наличии плохой кредитной истории и даже безработным. При этом существенным минусом микрозаймов является высокая процентная ставка, которая в среднем составляет 1% в день. Однако существует и ряд ограничений. Согласно действующему российскому законодательству, основная сумма долга вместе со штрафами и пенями не может превышать полученную заёмщиком сумму больше чем в 1,5 раза.
2. Получить кредит в небольшом коммерческом банке. При этом при получении кредита в такой банковской организации в кредитном договоре прописываются дополнительные страховки и комиссионные сборы, которые потенциальный заёмщик должен будет заплатить из собственного кармана. Также подобный кредит может быть предоставлен исключительно под обеспечение, в качестве которого выступит автомобиль или недвижимость заёмщика.

Обращаясь к кредитному брокеру, необходимо чётко понимать, что довольно часто они действуют исключительно в собственных интересах, предлагая клиентам довольно невыгодные для них кредитные продукты. Причём в этих продуктах могут присутствовать дополнительные комиссионные сборы или страхование, которые придётся оплачивать заёмщику. Помимо этого, кредитные брокеры могут предложить клиентам, имеющим плохую кредитную историю, получить денежные средства у физических лиц под залог недвижимости, а также у юридических лиц, не являющихся кредитными организациями.

Необходимо отметить, что подобные кредиторы не будут подчиняться нормам и требованиям российского законодательства, в том числе и по возврату просроченной задолженности. В связи с этим, воспользовавшись подобными кредитными продуктами, у заёмщика существенно возрастают шансы оказаться сначала в багажнике, а затем в лесу, в случае возникновения проблем с погашением займа. Помимо этого, довольно часто брокеры берут деньги за подбор кредита и банка, но в итоге финансовое учреждение отказывает в предоставлении денежных средств. В результате этого потенциальный заёмщик не получает нужную ему сумму и ещё остаётся должен брокеру. В том случае, если брокер предлагает клиенту для получения кредита приукрасить собственный уровень доходов или увеличить кредитный рейтинг, то необходимо понимать, что подобные действия незаконны и в итоге могут сыграть дурную службу. Скорее всего, подобные уловки будут замечены специалистами службы безопасности банковской организации при проверке документов клиента, и в лучшем случае он просто получит отказ в предоставлении займа.

Необходимо помнить, что легальный способ увеличить шанс получения кредита – это привлечь к данному процессу поручителя, имеющего официальные белые доходы, а также положительную кредитную историю. Вторым законным способом повысить шансы на одобрение кредита является оформление займа с залоговым обеспечением.

Обращение за помощью к микрофинансовым организациям
Как мы уже отмечали ранее в этом материале, микрофинансовые организации менее привередливы к своим потенциальным заёмщикам и поэтому если у заёмщика имеются просрочки по кредитам в крупных финансовых учреждениях, но срочно необходимы деньги, он может обратиться в МФО. Справедливости ради, необходимо отметить, что сумма займа будет довольно небольшой, а процентная ставка этого продукта будет намного выше даже наиболее высоких процентов по кредитным картам. Однако если денежных средств нет, но они нужны срочно, то приходится идти даже на такое. На сегодняшний день на российском рынке кредитования работают микрофинансовые организации, которые предоставляют займы под залог, например автомобиля. Причём в качестве залога оставляется не само транспортное средство, а его ПТС. Процентные ставки в подобных организациях также очень высоки и составляют в среднем 200% в год.

Обращение в ломбард

Ещё одной финансовой организацией, где должнику могут оказать помощь под залог его имущества, является ломбард, в котором можно получить денежные средства под залог ювелирных украшений, антиквариата, транспортных средств, бытовой техники, электроники и даже меховых изделий. Решив воспользоваться услугами ломбарда, необходимо понимать, что всё заложенное имущество остаётся там на хранении до того момента, пока владелец не выкупит его обратно. Правда сейчас также начали работать ломбарды, в которых заёмщик не оставляет сам автомобиль, а только его ПТС, однако процентная ставка по ссудам, выдаваемым такими организациями, более высокая, чем если бы владелец оставлял автомобиль на стоянке ломбарда.

Банкротство – последняя надежда должника избавиться от долгов

Банкротство является законным вариантом списать все долги по кредитам и в последствии выполнить исправление собственного персонального кредитного рейтинга. Однако если в процессе ведения банкротного дела арбитражным судом будет установлено, что заёмщик действовал недобросовестно, а именно набирал новые кредиты и займы, не имея возможности их погашать, то в этом случае подобные действия будут расценены судом как преднамеренное банкротство. Такое признание может не только стать причиной сохранения всех имеющихся у должника долговых обязательств, но и обернуться привлечением его к административной и даже уголовной ответственности. Пройдя процедуру банкротства и списав все долги, гражданин сможет обратиться в МФО, получить несколько займов, своевременно их погасить и после этого обратиться в банк, для того чтобы получить новый кредит.

Проведение судебной реструктуризации долгов

Помимо прохождения процедуры банкротства, можно также выполнить судебную реструктуризацию долга, которая по своей сути выступает в качестве аналога банковской рассрочки. Судебная реструктуризация будет отличным решением для тех клиентов, кто уже обращался в банк, но получил отказ в увеличении сроков погашения займа. В том случае, если суд встанет на сторону заёмщика, то его имущество не будет реализовано, его кредитная история не пострадает, а сам он сможет без проблем выполнить погашение займа на наиболее щадящих для себя условиях. Основной выгодой такой реструктуризации является то, что весь долг пересчитывается по ключевой ставке Банка России на момент принятия судом решения.

Другими словами, задолженность по кредитной карте под 39% годовых или по потребительскому кредиту со ставкой 25% годовых заёмщику придётся возвращать, например, со ставкой 9% годовых. Помимо этого, согласно действующему законодательству, заёмщик обязан будет погасить не весь долга, а хотя бы 75% или 80% от его общей суммы. При этом все штрафы и пени, насчитанные кредиторами, будут списаны. Существуют у реструктуризации и минусы. Так, например, выплатить долг заёмщику необходимо будет за три года или 36 месяцев. Поэтому при наличии ипотеки реструктуризация не подойдёт. Кроме того, суд откажет в реструктуризации в том случае, если должник не имеет официального дохода, достаточного для погашения займа в течение трёх лет.

Если, стараясь исправить сложное финансовое положение, вы столкнулись с недобросовестными кредитными брокерами, МФО и другими финансовыми организациями или уже устали отбиваться от специалистов службы взыскания, обращайтесь в нашу компанию за юридической помощью. Наши специалисты, имеющие обширную юридическую практику, помогут вам решить любые финансовые проблемы.